提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。
提前還款在某些情況下對(duì)借款人有利而對(duì)貸款人不利，所以是否允許提前還款以及提前還款的條件應(yīng)予明確規(guī)定。
提前還款包括提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時(shí)縮短貸款期限三種情況。
貸款銀行只能受理自發(fā)放個(gè)人貸款一年后借款人提前還款的申請(qǐng)
向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。
例：這是一套今年4月份購(gòu)買的，價(jià)值100萬(wàn)元的房子，首付30%后，貸款額為70萬(wàn)元
貸款期限20年。按目前的利率，用等額本息還款法計(jì)算，房子的月供為5031.18元，
20年利息總支出高達(dá)507485.08元。從明年1月1日起新的利率會(huì)上調(diào)，因此房主決定
提前還款。以此案為例，對(duì)目前市場(chǎng)上存在的五種提前還款方式進(jìn)行了比較。
第一種：將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額，27972.01
元。利息總額=提前還貸前的利息額=27972.01元。
第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元，仍保持之
前的月供水平即：5031.18元，貸款期限則縮短為15年7個(gè)月。這樣，利息總額為
390353.07元。
第三種，部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬(wàn)元，貸款期限
剩余19年4個(gè)月，月供減少為4509.49元。這樣，利息總額為486450.1元。
第四種，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元，月供減少
為4982.55元，還款期限縮短為16年。利息總額396897.93元。
第五種，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬(wàn)元，月供增加
為6720.06元，還款期限縮短為10年。利息總額246657.49元。
由此看來(lái)，第一種和第五種的還款方式是最經(jīng)濟(jì)的。專家提醒，選擇哪種還款方
式，最重要的是要看自己的經(jīng)濟(jì)情況，凡事都要量力而為。 根據(jù)銀行的規(guī)定，提前還貸的客戶需提前一周至一個(gè)月提出書面申請(qǐng),并約定還
款日期。然后按照約定的日期，攜帶身份證、和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸
申請(qǐng)表和提前還貸協(xié)議，并按銀行的要求，將需要還貸的款項(xiàng)存到你扣繳貸款本息的
賬戶上，由銀行自動(dòng)扣收。
各家銀行對(duì)于提前還貸并沒(méi)有次數(shù)的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款
。只是每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一，有的規(guī)定是1萬(wàn)元或1萬(wàn)元的倍數(shù)，有的
銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。
部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變
；另一種是縮短還款期限,每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮
短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現(xiàn)無(wú)債一身輕的愿望。如果收入沒(méi)有太大增加，可以
采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣會(huì)減輕還貸壓力。
值得一提的是，《提前還款申請(qǐng)表》一經(jīng)借款人銀行確認(rèn)后便不可撤銷，并作為借
款合同的補(bǔ)充條款，與借款合同具有同等法律效力。如貸款購(gòu)房人不論任何原因，未
能按照其向借款人銀行出具的提前還款申請(qǐng)中規(guī)定的日期與金額提前還款，則視為逾
期還款，貸款購(gòu)房人按借款合同承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。 第一類：使用應(yīng)急資金還款
對(duì)于普通消費(fèi)者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的
30%-50%，在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開(kāi)始增加，急于提前還貸。頻繁
加息所累積的利息雖然較多，對(duì)于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費(fèi)者，不宜打亂
原有的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，使用應(yīng)急資金會(huì)增加未來(lái)生活的風(fēng)險(xiǎn)，有可能“因小失大”
第二類：等額本息進(jìn)入還款中期
目前在商貸當(dāng)中，使用最廣泛的是等額本息還款法。進(jìn)入還款階段中期后，月供
的構(gòu)成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經(jīng)不大了，如果消費(fèi)者資金不是很充
裕，可以不急于提前還款。特別是進(jìn)入還款后期，也就沒(méi)有必要?jiǎng)佑眉械馁Y金還款
。這樣既打亂了理財(cái)計(jì)劃，又不利于資金的有效使用。
第三類：等額本金還款期已達(dá)1/4
從目前銀行對(duì)提前還款的條件來(lái)看，一般都要求還款額是1萬(wàn)元的整數(shù)倍，等額本
金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，因此初期還款較多
壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。以
貸款30萬(wàn)元，期限20年為例，從還款期的第六年開(kāi)始，即還款期已經(jīng)達(dá)到1/4，在月
供的構(gòu)成中，本金開(kāi)始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其
實(shí)更多的是本金，這樣就不利用有效的節(jié)省利息。
第四類：有更好的投資理財(cái)渠道
如果消費(fèi)者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會(huì)使用，回報(bào)率為存款利率，兩
相比較，貸款利率6.5555%，一年期存款利率僅為3.87%，貸款利率明顯高于存款利
率，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)
渠道，比如投資于基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，而且資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高
的回報(bào)率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動(dòng)資金的效
用看，這部分消費(fèi)者沒(méi)有必要把資金用于提前還款。 
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